Memahami Instrumen Kredit: Definisi, Fungsi, dan Cara Kerjanya

Memahami Instrumen Kredit: Definisi, Fungsi, dan Cara Kerjanya- Di dunia yang serba cepat ini dan berkembangnya berbagai teknologi sangat berpengaruh setiap aspek hidup manusia tidak terkecuali dalam hal melakukan transaksi. Walaupun transaksi konvensionall masih tetap digunakan dengan menggunakan uang tunai sebagai alat pembayarannya namun evolusi kehidupan juga ternyata memberikan pengaruh yang cukup besar dan secara tidak langsung manusia sebagai makhluk hidup juga mulai menyesuaikannya.

Dalam hal ini, hadirnya alat transaksi non tunai menjadi solusi bagi siapapun yang gemar belanja dan tidak membawa uang tunai maupun orang yang gemar belanja namun tidak mempunyai dana yang cukup untuk membeli kebutuhan dirinya dapat menggunakan alat transaksi non tunai dengan menggunakan sistem kredit yang dimana dalam penggunaannya kita bisa mencicil barang yang ingin dibeli melalui angsuran yang sudah ditetapkan oleh penjual.

Namun, buat sobat grameds yang suka berbelanja dengan sistem kredit juga perlu untuk mengetahui bahwa ada yang namanya instrumen kredit yakni dimana berbentuk sebuah alat transaksi non tunai yang dapat digunakan untuk membeli sesuatu yang diinginkan asal masih dalam batas limit yang ditentukan.

Nah, untuk itu buat sobat grameds yang ingin lebih tahu mengenai apa itu instrumen kredit dan cara kerjanya pada pembahasan kali ini kami telah merangkum segala hal yang berkaitan dengan instrumen kredit agar kalian dapat memahaminya dengan bijak dan baik.

Selanjutnya pembahasan tersebut telah kami  sajikan di bawah ini!

Definisi Kredit

Sebelum lebih jauh membahas mengenai apa itu instrumen kredit ada baiknya kita juga mengetahui tentang kredit itu sendiri. Untuk lebih jelasnya dapat kita simak penjelasan dibawah ini.

Kredit berasal dari kata latin credere, (credit dalam bahasa Inggris) yang dapat berarti kepercayaan. Oleh karena itu, kredit didasarkan pada kepercayaan pada orang lain. Seseorang atau semua pemberi pinjaman (kreditur) percaya bahwa peminjam (debitur)  akan dapat memenuhi apa pun yang  dijanjikan dalam bentuk barang, uang atau jasa di masa depan. Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, kredit adalah cara penjualan barang dengan pembayaran non tunai (pembayaran ditangguhkan atau pembayaran angsuran). Selain itu, kredit juga berarti orang yang memberikan pinjaman sesuai dengan  jangka waktu  yang  disepakati dalam kontrak pembayaran. Sederhananya, kredit terutang kepada pihak lain dan proses pembayarannya dilakukan secara mencicil selama jangka waktu yang telah ditentukan.

Jika peminjam menunda pembayaran atau tidak dapat mengembalikan pinjaman, bunga  pinjaman bahkan lebih tinggi sesuai dengan kesepakatan yang  ditetapkan oleh  bank. Selain bunga, jumlah uang yang harus dibayar oleh peminjam juga meningkat. Kondisi peminjam yang tidak dapat membayar atau membayar kembali semua pinjaman disebut  kredit macet.

Definisi Instrumen kredit

Instrumen kredit adalah istilah yang digunakan dalam dunia keuangan dan perbankan untuk menggambarkan barang atau benda yang disepakati untuk dibeli secara kredit. Misalnya, bank menerbitkan instrumen kredit dalam bentuk kartu kredit.

Pelanggan kemudian melakukan pembelian barang dengan kartu kredit dan membayar jumlah pinjaman ke bank baik pada akhir bulan, kuartal atau periode yang  disepakati.

Namun, instrumen kredit bukan hanya kartu kredit, tergantung  kesepakatan kedua belah pihak,  peminjam dan pemberi pinjaman. Pada dasarnya, instrumen kredit adalah janji seorang peminjam untuk melunasi hutangnya.

Badan Jasa Keuangan (OJK) mendefinisikan instrumen kredit sebagai  perjanjian jaminan tertulis yang dapat mencakup kesanggupan membayar atau perintah pembayaran sebagai bukti pinjaman; instrumen kredit yang merupakan bukti kesanggupan membayar adalah wesel bayar dan surat akseptasi; Instrumen kredit yang meliputi pengiriman uang adalah cek, wesel, dan L/C (instrumen kredit).

Pada prinsipnya, instrumen itu adalah janji  debitur untuk membayar kembali  pemberi pinjaman. Di beberapa negara, seperti Inggris, merupakan kebiasaan bagi bank untuk menerbitkan uang kertas tanpa kendali pemerintah. Sifat dari uang kertas ini yaitu bersifat surat promes.

Tanpa keamanan yang memadai dan  kegagalan bank yang sering terjadi, hal ini menyebabkan penerbitan dokumen yang berlebihan. Pemerintah harus melarang ini karena praktik ini terlalu berbahaya untuk dilanjutkan.

Oleh karena itu, saat ini, hanya bank sentral negara tersebut yang boleh mengeluarkan uang kertas. Orang-orang menerima catatan ini karena mereka percaya pada stabilitas pemerintah dan hampir sama baiknya dengan uang.

Instrumen kredit juga bisa disebut dokumen yang memungkinkan  transaksi kredit. Karena dianggap lebih mudah dan nyaman bagi banyak orang, instrumen kredit juga semakin populer. Dengan bantuan instrumen kredit, masyarakat tidak perlu membawa uang kemana-mana.

Cek adalah contoh sederhana dari instrumen kredit. Jika orang tersebut memberikan cek lagi, pada dasarnya dikatakan bahwa kertas itu membuktikan bahwa saya berhutang kepada orang itu.

Jika seseorang mengambil kredit di bank, dia dengan senang hati akan membayar orang itu untuk diberikan uang yang akan dikembalikan sesuai dengan kesepakatan antara pihak bank dan nasabah. Bahkan lebih sederhana dari cek adalah Memorandum of Agreement, yang juga sangat mirip. Berbagai jenis instrumen kredit yaitu kartu kredit, wesel, cek dan L/C.

Bentuk-bentuk Instrumen Kredit

• Kartu Kredit

Kartu kredit adalah alat pembayaran resmi yang ditawarkan bank kepada nasabahnya sebagai alat pembayaran menurut kesepakatan tertentu. Kartu kredit memiliki limit yang ditetapkan oleh bank penerbit.

Dengan kartu kredit, Anda dapat melakukan pembelian atau penarikan uang dari ATM dengan jumlah tertentu yang ditentukan oleh bank.

• Cek

Instrumen kredit paling umum yang bekerja hampir seperti uang adalah cek. Cek adalah perintah tertulis yang dicetak pada formulir oleh nasabah (penabung) ke banknya untuk membayar sejumlah uang kepada dirinya sendiri atau orang lain.

Namanya juga dicantumkan di atasnya, atau kepada pembawanya, yaitu orang yang memegang itu (yaitu, drawee). Sedangkan untuk cek, biasanya tidak ada bank yang menolak untuk membayar uangnya.

Jika cek diisi dengan benar dan ada cukup uang di rekening bank. Di bawah ini adalah gambaran umum sampel. Counterfoil berfungsi sebagai bukti pembayaran.

Cek bertindak sebagai perintah yang diberikan oleh nasabah kepada bank untuk membayar tunai kepada orang yang disebut sebagai pemilik cek. Cek dapat dicairkan langsung di bank, tetapi cek tidak dapat diuangkan di bank sampai tanggal penerbitan diumumkan.

• Letter of Credit (L/C)

Letter of Credit atau L/C adalah metode pembayaran internasional yang memungkinkan eksportir menerima pembayaran dari luar negeri tanpa menunggu kabar. Letter of credit memiliki fungsi sebagai wadah dan memecahkan suatu masalah atau kendala importir sebagai pembeli atau eksportir sebagai penjual.

• Kertas Wesel

Fungsi kertas wesel adalah sebagai alat kredit, karena pembayaran melalui kertas wesel dibayarkan beberapa waktu setelah diserahkan atau diterima oleh yang bersangkutan. Rekening penukaran mata uang atau wesel yang digunakan dalam perdagangan dalam dan luar negeri. Berisi perintah dari penjual kepada debitur atau kreditur pembeli untuk membayar sejumlah uang kepada dirinya sendiri atau kepada pemilik atau orang lain yang namanya disebut.

Penagih kredit adalah, yaitu penjual atau kreditur. Pihak yang berkepentingan adalah nama yang fakturnya dibatalkan, yaitu pembeli atau debitur. Penerima pembayaran adalah nama penjual yang dapat memerintahkan pihak ketiga untuk melakukan pembayaran.

• Promissory note (Promes)

Promissory note adalah instrumen kredit yang paling sederhana, yaitu promissory note. Surat promes (atau pro-bill untuk jangka pendek) adalah janji tertulis oleh pembeli atau peminjam untuk membayar sejumlah uang kepada kreditur atau pesanannya.

Kita juga bisa menyebutnya sebagai IOU (I owe u) atau obligasi, yang merupakan pengakuan utang dan kewajiban untuk membayar kembali. Keistimewaan dari surat promes adalah tulisan “received value” pada surat promes menunjukkan bahwa surat promes tersebut merupakan hasil dari beberapa pembelian atau pinjaman.

Bunga harus diumumkan; jika tidak pro-catatan tidak baik dalam hukum. Dokumen tersebut dapat digunakan untuk transaksi apapun, baik itu pribadi maupun bisnis.

Syarat Pengajuan Kredit

Ketika bank memberikan pinjaman kepada pelanggan, bank secara alami mengharapkan uang mereka kembali. Oleh karena itu, untuk meminimalkan risiko (misalnya uang tidak akan kembali), pada saat memberikan kredit, bank harus mempertimbangkan beberapa hal yang berkaitan dengan itikad baik kreditur yakni (kemauan membayar) dan solvabilitas (kemampuan membayar). Nasabah membayar kembali pinjamannya dengan bunga. Pertanyaan-pertanyaan tersebut terdiri dari Character (Personality), Ability (Capacity), Capital (Equity), Collateral (Guarantee) dan Financial Condition (Financial Condition) atau sering disebut dengan analisis 5C.

Proses pengajuan kredit terdiri dari beberapa tahapan sebagai berikut:

• Debitur mengajukan pinjaman dari bank dengan mengisi aplikasi kredit dan memenuhi persyaratan yang ditetapkan oleh bank. Setiap bank memiliki persyaratan yang berbeda. Namun secara umum, dokumen identitas, akta nikah, paspor, bukti penghasilan dan bukti pembayaran serta ketidakhadiran tanggungan diperlukan.
• Bank memastikan hal tersebut terjadi, yaitu melalui pemeriksaan di tempat (OTS), yaitu mendatangi langsung tempat usaha/rumah (calon) debitur untuk memverifikasi kebenaran data yang diberikan oleh bank. Perusahaan. Melihat langsung fisik tempat usaha/tempat tinggal dan penjaminan, tujuan kunjungan ini juga untuk mengetahui kegiatan usaha debitur. Kedua, dengan bantuan cek bank, dimana bank memeriksa baik informasi kredit debitur sebelumnya maupun informasi penagihan. Ketiga, melakukan audit pribadi terhadap kredit konsumen yang bertujuan untuk mengidentifikasi debitur dalam kegiatan usahanya dan pengurus perusahaan/debitur dalam kegiatan usahanya. Jika ternyata informasi sudah lengkap dan relevan, maka proses pengajuan kredit dilanjutkan ke tahap berikutnya.
• Bank mengambil keputusan sehubungan dengan permintaan kredit, jika debitur memenuhi persyaratan dan memenuhi semua kriteria yang ditetapkan, bank akan memenuhi kredit dalam waktu paling cepat 1 minggu.
• Setelah mengambil pinjaman dari bank, kedua belah pihak menandatangani kontrak kredit, yang tujuannya adalah untuk mengikat kedua belah pihak dalam kontrak kredit. Perjanjian ini memuat berbagai syarat kredit, seperti: jangka waktu kredit, jumlah pembayaran oleh debitur, bunga kredit, keterlambatan pembayaran, denda dan berbagai biaya lainnya. Perjanjian ini juga mencakup semua kewajiban kedua belah pihak dan konsekuensi lainnya jika ada pihak yang sewaktu-waktu lalai/ lalai dan gagal memenuhi kewajibannya.

Jenis dan klasifikasi kredit

Pinjaman dibagi menjadi beberapa jenis berikut sesuai dengan periodenya:

• Pinjaman jangka pendek adalah pinjaman yang diambil dengan jangka waktu pengembalian paling lama satu tahun. Contoh: Kredit modal kerja untuk usaha, industri dan sektor lainnya.
• Pinjaman jangka menengah adalah pinjaman dengan jangka waktu lebih dari satu tahun dan paling lama tiga tahun. Contoh: kredit investasi untuk pembelian kendaraan, KMK untuk konstruksi.
• Jangka panjang, jika jangka waktu pinjaman lebih dari 3 tahun. Contoh: kredit investasi untuk pembangunan pabrik hotel, jalan tol. Pinjaman jangka panjang memiliki kelebihan dan kekurangan. Salah satu kekurangan adalah tingkat bunga yang lebih tinggi  dibandingkan dengan pinjaman jangka pendek. Pada saat yang sama, keuntungannya adalah pengembalian pinjaman  lebih lama, sehingga debitur dapat mempertahankan sumber daya keuangan.

• Berdasarkan Sifat Penggunaan kredit dibedakan menjadi beberapa jenis berikut:

• Kredit konsumer adalah kredit yang digunakan untuk  kebutuhan  pribadi, seperti membeli kendaraan pribadi, membayar tagihan perumahan atau peralatan elektronik. Beberapa pinjaman yang termasuk dalam kredit konsumen termasuk kartu kredit, hipotek, pinjaman mobil dan pinjaman telepon seluler.
• Pinjaman/ kredit usaha adalah pinjaman yang digunakan nasabah (perorangan atau perusahaan) untuk membiayai usahanya. Beberapa jenis kredit dari kredit usaha antara lain kredit mikro, kredit usaha kecil, kredit usaha menengah dan kredit korporasi,

Kredit dibagi menjadi beberapa jenis berikut sesuai dengan kebutuhan sebagai berikut:

• Kredit modal kerja, kredit yang digunakan untuk menambah modal kerja  perusahaan, jangka waktu pinjaman sebagian besar jangka pendek. Misalnya pengadaan bahan baku, biaya produksi, modal kerja, pemasaran dan fungsi lainnya. Dalam memberikan pinjaman, bank lebih memilih pinjaman modal kerja, terutama kepada klien yang beroperasi di industri, sektor intermediasi keuangan, dan  perdagangan besar dan eceran.
• Kredit investasi, kredit jangka menengah atau  panjang untuk pembelian barang dan jasa investasi yang diperlukan untuk pembaruan, modernisasi atau perluasan proyek yang  ada atau untuk pendiri proyek yang  ada. Pinjaman investasi sebagian besar berjangka panjang karena nilai yang relatif tinggi dan metode angsuran.
• Kredit pembiayaan proyek, pinjaman untuk membiayai investasi dan modal kerja untuk proyek baru. Kredit ini merupakan jenis pengaturan keuangan yang diterapkan dalam jumlah yang sangat besar dan biasanya untuk jangka waktu yang lebih lama.

Kelebihan dan Kekurangan Instrumen Kredit

Instrumen kredit memiliki beberapa manfaat, kelebihan dan kekurangan yang harus Anda pertimbangkan sebelum menggunakannya. Salah satu penyebabnya adalah perkembangan teknologi pembayaran digital atau fintech. Namun tidak dapat dipungkiri bahwa kartu kredit masih menjadi salah satu pilihan masyarakat karena berbagai manfaatnya.

Banyak orang berpikir bahwa tanpa uang tunai, kartu kredit masih merupakan cara termudah untuk membayar sesuatu secara langsung.

Namun, jika tidak digunakan dengan bijak, kartu kredit dapat menimbulkan bencana.  Untuk itu kami telah merangkum kelebihan dan kekurangan dari penggunaan instrumen kredit di bawah ini:

Kelebihan

• Beli Sekarang, Bayar Nanti

Salah satu kelebihan kartu kredit adalah Anda dapat membeli atau membayar sesuatu walaupun tidak memiliki uang tunai, terutama jika Anda membutuhkannya dengan cepat. Anda dapat membayar tagihan kartu kredit Anda pada akhir periode yang ditentukan.

• Poin reward

Banyak kartu kredit menawarkan poin reward kepada pengguna. Poin tersebut diperoleh setiap kali pengguna melakukan transaksi pembayaran menggunakan kartu kredit. Selain itu, banyak kartu kredit menawarkan penawaran lain seperti cashback dan diskon.

• Keamanan yang terjamin

Kartu kredit juga memiliki keunggulan sistem keamanan khusus.

Jika Anda kehilangan kartu kredit Anda setiap saat, perusahaan kartu kredit dapat menyimpan transaksi yang dilakukan orang lain pada kartu kredit Anda. Perusahaan kartu kredit juga dapat melaporkan transaksi kartu kredit yang mencurigakan.

Kekurangan

• Beberapa biaya tambahan

Beberapa jenis pembayaran harus dilakukan kepada perusahaan saat menggunakan kartu kredit.

Biaya ini bisa lebih tinggi daripada saat menggunakan metode lain untuk meminjam uang. Beberapa biaya termasuk bunga tahunan atau tingkat persentase tahunan (APR), biaya layanan dan denda yang harus Anda bayar jika Anda terlambat membayar pinjaman Anda. Jika Anda gagal membayarnya, hutang Anda akan terus bertambah dan menjadi beban di masa depan.

• Tentang Skor Kredit

Skor kredit dapat menentukan apakah pengajuan pinjaman Anda disetujui atau tidak. Jika Anda memiliki kredit yang baik, Anda memiliki pilihan untuk membuka kartu kredit lain atau mengambil pinjaman.

Penggunaan kartu kredit sangat terkait dengan skor kredit.

Menurut The Balance, setiap pengguna kartu kredit terlambat membayar, skor kredit mereka turun. Nilai kredit yang rendah dapat menjadi masalah jika Anda benar-benar membutuhkan sesuatu tetapi tidak dapat membayar dengan kartu kredit.

• Utang

Keuntungan dari kartu kredit adalah pembayarannya yang mudah. Namun, ini bisa menciptakan perasaan berhutang yang menyenangkan.

Kartu kredit dapat mempersulit pembayaran atau pembelian sesuatu tanpa uang tunai. Banyak pengguna kartu kredit terjebak dalam masalah ini.

Oleh karena itu, jika kamu benar-benar ingin memanfaatkan kartu kredit dengan baik, kamu harus ketat mengatur dirimu dalam penggunaan dan pengaturan finansialmu.

Kesimpulan

Sekian pembahasan singkat mengenai definisi dari Instrumen Kredit. Tidak hanya membahas sekedar definisinya saja, tetapi juga membahas mengenai fungsi, bentuk, jenis dan kelebihan serta kekurangannya Memahami definisi dari instrumen kredit itu sendiri memberikan kita pemahaman bahwa banyak sekali hal-hal yang perlu dipertimbangkan sebelum melakukan kredit dan bagaimana menggunakan instrumen kredit yang bijak dan tepat.

Demikian ulasan mengenai Definisi Instrumen Kredit. Buat Grameds yang mau mempelajari semua hal tentang definisi Instrumen Kredit dan ilmu pengetahuan yang berhubungan dengan ekonomi bisnis lainnya, kamu bisa mengunjungi Gramedia.com untuk mendapatkan buku-buku terkait.

Sebagai #SahabatTanpaBatas, Gramedia selalu memberikan produk terbaik, agar kamu memiliki informasi terbaik dan terbaru untuk kamu. Untuk mendukung Grameds dalam menambah wawasan, Gramedia selalu menyediakan buku-buku berkualitas dan original agar Grameds memiliki informasi #LebihDenganMembaca.

Penulis: Pandu Akram

Artikel Terkait:

Pengertian Uang Muka: Fungsi, Keuntungan, dan Cara Kerjanya

Pengertian Anggaran Kas dan Modal dan Cara Menyusunnya

Kliring Silang : Pengertian, Tujuan, dan Jenis Nasabah

Pengertian KUR serta Tujuan, Jenis, dan Cara Mendapatkannya!

Pengertian Nisbah: Karakteristik, Jenis, Faktor, dan Cara Menghitungnya